Un crédit suppose que l’emprunteur rembourse le capital emprunté et paie des intérêts. Le crédit amortissable (ou prêt amortissable) module capital et intérêts d’une manière particulière. C’est le crédit le plus courant pour les particuliers qui souhaitent acquérir leur résidence.
Le point maintenant.
Crédit amortissable : définition
Principe du crédit amortissable
Le crédit amortissable consiste en ceci :
- à chaque échéance, l’emprunteur rembourse une part du capital emprunté ;
- de plus, à chacune de ces échéances, l’emprunteur paie aussi des intérêts ;
- au début, le montant des intérêts est plus important que le montant de capital remboursé. Au fur et à mesure des échéances, la part des intérêts diminue et la part du capital augmente.
Exemple : à la vingtième échéance, pour 100 € versés par l’emprunteur à l’établissement de crédit, il y a 60 € d’intérêts et 40 € de capital. À la 40ème échéance, pour 100 € versés par l’emprunteur à l’établissement de crédit, il y a 60 € de capital et 40 € d’intérêts. À la 100ème échéance, la part des intérêts aura encore diminué et la part de capital aura encore augmenté etc.
Différence entre prêt amortissable et prêt in fine
Le prêt amortissable se différencie du prêt in fine.
Dans le prêt in fine, le capital doit être remboursé en une seule fois, à la fin du crédit. À chaque échéance, l’emprunteur ne paie donc que les intérêts.
Avantages du crédit amortissable
Le crédit amortissable présente plusieurs avantages :
- Le remboursement du capital est étalé dans le temps.
- Le crédit in fine reviendrait plus cher que le crédit amortissable, car les intérêts et leurs taux seraient plus élevés. Cependant, il faut rappeler que les intérêts payés par l’emprunteur peuvent être déductibles de ses revenus fonciers.
- Le crédit in fine s’accompagne souvent d’une garantie au profit du prêteur, pour sécuriser le remboursement. Il serait aussi fréquent que, dans le cadre d’un crédit in fine, l’organisme prêteur incite fortement l’emprunteur à prendre une assurance-vie avec nantissement au profit du prêteur, assurance-vie dans laquelle l’emprunteur place l’argent qu’il économise en ne remboursant pas immédiatement le capital. Le prêt amortissable est censé ne pas s’accompagner de telles pratiques. Il convient toutefois de bien négocier avec son établissement prêteur.
Inconvénients du crédit amortissable
Le crédit amortissable présente plusieurs inconvénients :
- Les échéances sont plus élevées, puisqu’il faut verser une part du capital en plus des intérêts.
- La durée du remboursement doit être envisagée de près : une durée particulièrement longue augmente les intérêts payés au bout du compte.
- Certains crédits amortissables aboutissent à ce qu’en réalité, même après plusieurs années, le pourcentage de capital remboursé est faible. L’avantage dû à l’amortissement est donc singulièrement amoindri.
Pour aller plus loin :
- Si vous souhaitez investir dans l’immobilier et défiscaliser, téléchargez gratuitement notre fiche pratique : Choisir un prêt in fine.
- Toutes les infos sur le crédit immobilier dans notre guide pratique téléchargeable.
- Découvrez les avantages du crédit immobilier à taux fixe dans notre page dédiée.