Obtenir un crédit relais est simple si l'on réunit les conditions d'apport et de revenus, les documents à fournir étant les mêmes que pour souscrire un prêt immobilier classique.
Voici la marche à suivre pour obtenir un crédit relais.
1. Calculez le montant du crédit relais
La valeur du bien immobilier moins le montant du capital restant dû va jouer un rôle déterminant dans l'évaluation du crédit relais.
Exemple : une maison estimée à 300 000 € sur laquelle le propriétaire doit encore 100 000 €, possède une valeur de 200 000 € aux yeux du prêteur.
Cependant, la banque ou la société de crédit va retirer environ 30 %, soit du prix de vente, soit du montant (valeur du bien - capital restant dû), en partant du principe que le vendeur pourrait ne pas arriver à céder sa maison au prix fort.
Attention : le montant de la ligne de relais sera plus ou moins proche de la valeur du bien immobilier à vendre, en fonction de laméthode de calcul propre aux banques.
2. Vérifiez que vous remplissez les conditions d'obtention d'un crédit relais
Une fois le prêt relatif à l'ancien logement soldé, il doit vous rester suffisamment pour :
- verser un apport afin d'appuyer le nouveau prêt immobilier ;
- payer les frais de notaire, de garantie, et de pénalités de remboursement anticipé.
Vous devez avoir des revenus suffisants pour assumer le coût du crédit relais.
Bon à savoir : dans le cadre d'un crédit relais, les banques et sociétés de crédit accordent jusqu'à 38 % de taux d'endettement pendant la phase dite « de transition », c'est-à-dire entre le moment où le crédit relais débute et le moment ou l'ancien logement est vendu. Une fois l'argent de la vente réinjecté dans le prêt, le taux d'endettement doit redescendre à un maximum de 33 %.
3. Réunissez les documents immobiliers nécessaires
Vous devez présenter :
- un mandat de vente d'une agence immobilière concernant le logement actuel ;
- le titre de propriété du logement actuel ;
- le compromis de vente du nouveau logement.
Note : lors d'un crédit relais, le prêteur se sent rassuré si la vente est confiée à un professionnel plutôt que laissée à la charge du vendeur.
4. Réunissez les preuves de revenus
Afin de justifier de vos revenus, présentez :
- votre dernier avis d’imposition ;
- vos trois derniers bulletins de salaire ;
- votre bulletin de salaire du mois de décembre ;
- une copie de votre contrat de travail et de ses avenants.
Bon à savoir : fournissez votre déclaration d’imposition si elle a déjà été remplie. Lorsque le crédit relais se fait en couple, chacun des co-emprunteurs doit présenter les documents cités ci-dessus.
5. Réunissez les justificatifs de charges
Afin de juger de votre capacité de remboursement, vous devrez apporter :
- vos 3 derniers relevés de comptes bancaires ;
- les tableaux d'amortissements de tous vos prêts en cours.
6. Réunissez les preuves d'état civil
Vous devrez également vous procurer :
- une pièce d'identité ;
- une carte de séjour pour les non-ressortissants de l'Union européenne ;
- la copie de votre certificat de mariage ou de PACS.
Note : le prêteur va chercher à savoir si les conjoints sont solidaires du paiement des mensualités du crédit relais.
7. Choisissez votre organisme de prêt
Pour choisir votre organisme, sachez que :
- Ce sont les banques qui accordent les meilleurs taux.
- Les sociétés de crédit sont plus chères, mais prennent plus de risques et sont donc plus adaptées aux clients ayant eu des incidents bancaires au cours des 6 derniers mois.
- Un courtier en prêt immobilier se chargera de prendre les contacts à la place de l'emprunteur, et sera à même de trouver les meilleures conditions.