La plus grande partie du coût d'un prêt, qu'il s'agisse d'un crédit à la consommation ou d'un emprunt immobilier, est représenté par les intérêts. Au final, l'emprunteur aura payé son bien plus cher que sa valeur d'achat, il est donc important de savoir combien.
Voici comment calculer les intérêts d'un prêt.
1. Calculez les intérêts d'un prêt In Fine
Ce financement s'adresse avant tout aux investissements immobiliers, car autant la pierre prend de la valeur dans le temps, autant un bien mobilier se déprécie avec l'usage. Le principe du In Fine étant cher, l'acquéreur perdrait beaucoup trop d'argent.
Pour calculer les intérêts d'un prêt In Fine, il suffit de prendre le taux et de le multiplier par le capital emprunté, puis de multiplier le résultat par la durée du prêt.
Effectivement, dans ce genre de financement, on ne rembourse la somme empruntée qu'en fin de prêt, ce qui fait que le capital ne change pas.
Exemple 1 : un prêt In Fine de 100 000 € au taux de 4,2 % sur 10 ans implique le paiement de 42 000 € d'intérêts : (100 000 € × 4,2 %) × 10 = 42 000 €. Au final, l'emprunteur aura payé son bien 142 000 €.
Exemple 2 : une voiture achetée 20 000 € avec un crédit In Fine sur 5 ans, à 4,2 %. Les intérêts se montent à (20 000 € × 4,2 %) × 5 = 4 200 €. Au final, l'acheteur aura payé son véhicule 24 200 €, alors que ce dernier aura perdu de sa valeur à la fin du crédit.
ATTENTION : les particuliers ne doivent pas souscrire de prêt in fine, car ce dispositif présente un fort risque financier à l'échéance du prêt.
2. Calculez les intérêts d'un prêt amortissable
Tous les crédits à la consommation sont de type amortissable, car ils comportent moins d'intérêts que dans le cadre d'un In Fine.
Pour calculer les intérêts d'un prêt amortissable, il est nécessaire de vous faire établir un tableau d'amortissement ou d'utiliser un simulateur de prêt. En effet, les intérêts se payent sur le capital restant, qui diminue tous les mois au fur et à mesure des remboursements.
Exemple 1 : en utilisant un tableau d'amortissement, on s'aperçoit qu'un prêt amortissable de 100 000 € au taux de 4,2 % sur 10 ans implique le paiement de 22 638 € d'intérêts. Au final, l'emprunteur aura payé son bien 122 638 €.
Exemple 2 : pour une voiture achetée 20 000 € avec un crédit amortissable sur 5 ans, à 4,2 %, les intérêts se montent à 1 696 €. Au final, l'acheteur aura payé son véhicule 21 696 €, alors que ce dernier aura perdu de sa valeur à la fin du crédit.