123RF / goodluz
Vous êtes actuellement propriétaire de votre bien immobilier et vous souhaitez le revendre afin d’en acheter un autre. Une alternative au prêt relais s’offre à vous, c’est l’achat-revente.
Crédit achat-revente : définition
Le crédit achat revente permet à l’emprunteur de regrouper l’ensemble de ses prêts en un seul. En effet, la banque peut lisser la mensualité de prêt jusqu’à la vente du logement afin de garder un endettement correct pendant un délai maximum de deux ans.
Lorsque le bien est vendu, l’emprunteur rembourse une partie de l’emprunt et ce, sans aucune pénalité de remboursement anticipé.
L’échéance est alors réajustée en fonction du capital restant.
Les banques, dans ce type de projet, possèdent souvent leur propre expert immobilier afin d’estimer au plus juste la valeur du bien ; une simple estimation d’une agence immobilière ne suffira pas dans la majorité des cas.
Bon à savoir : certaines banques proposent d’englober l’ensemble des frais (frais de notaire, les frais d’agence et de garantie) dans la mensualité.
Caractéristiques du crédit achat revente
C’est un type de prêt relais, il permet de financer un nouvel achat lorsque l’on est déjà propriétaire de son bien et que l’on souhaite le vendre.
La banque va racheter votre crédit en cours et le lier à votre nouvel emprunt.
Afin de ne pas dépasser 35 % d’endettement, la banque vous fournit une avance de 70 % du montant estimé de votre bien.
Exemple : un couple gagne 6 000 € par mois. Ils sont propriétaire d’un logement estimé à 300 000 euros, dont le capital restant dû est de 180 000 euros. Le nouveau bien qu’ils souhaitent acquérir coûte 360 000 euros.
Ils disposent alors d’une avance de : 300 000 x 70 % = 210 000 euros.
Le crédit achat revente : 360 000 + 180 000 (capital restant dû) + 5 400 (indemnités de remboursement anticipé 3 %) - 210 000 (avance) = 335 400 euros.
Crédit de 335 000 € sur 240 mois à 1,70 % = 1 647 €/mois hors assurance, ils resteront ainsi sous la barre des 35 % d’endettement.
Bon à savoir : dans sa décision du 29 septembre 2021, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a rendu contraignantes certaines de ses recommandations relatives aux conditions d’octroi d’un crédit immobilier : à partir du 1er janvier 2022, le taux d’effort des emprunteurs de crédit immobilier est limité à 35 % maximum, assurance emprunteur incluse ; et la durée de remboursement est de 25 ans, avec deux ans de différé maximal. Les banques ont tout de même la possibilité de déroger à ces critères pour 20 % des crédits immobiliers.
L’avantage de l’achat revente par rapport au prêt relais
Le crédit achat revente peut être plus avantageux qu’un prêt relais classique qui, lui, déduit le montant du capital restant dû de l’avance.
Exemple : si l’on reprend l’exemple ci-dessus, le couple n’aurait alors droit qu’à un relais de 300 000 x 70 % - 180 000 = 30 000 euros. Au lieu des 210 000 euros prévu dans le prêt achat revente.
Le prêt relais est comme une avance de trésorerie consentie par la banque en attendant que votre bien soit vendu. L’emprunteur paye les intérêts jusqu’au remboursement de la dette.
L’inconvénient du prêt relais est que le remboursement du prêt relais vient s’ajouter à celui du prêt principal en cours.
Il faut savoir que l’achat revente est un crédit assez récent qui fait concurrence au prêt relais. Certaines banques ne sont pas en mesure de vous proposer ce type de services. Le mieux dans ce type de projet est de vous rapprocher d’un courtier, expert en crédit immobilier.