Le taux du credit, c’est le pourcentage du montant emprunté que vous allez payer en plus de l’argent prêté nécessaire à votre achat. En d’autres termes, c’est le coût de l’emprunt (hors autres frais) ou taux nominal. Le taux fixe est utilisé de préférence pour un emprunt à long terme.
Deux types de taux possibles pour votre credit :
- Le taux fixe : le taux est fixé au début de l’emprunt et ne change pas pendant la durée de l’emprunt.
- Le taux variable : le taux change pendant la durée de l’emprunt.
En quoi consiste le taux fixe d’un crédit immobilier ?
Comme son nom l’indique, le taux fixe est négocié au départ et ne bouge plus pendant toute la durée de l’emprunt. Vous savez ainsi ce que vous payez chaque mois durant toute la durée de remboursement.
Taux fixe ne signifie pas mensualités fixes. Il signifie que le coût du crédit, selon sa durée, ne changera pas. Vous pouvez en effet décider de rembourser moins au début, et plus en fin de prêt (mensualités plus élevées). Cette question est indépendante du type de taux.
Avantage du crédit immoblier à taux fixe : la sécurité
- Pas de mauvaise surprise avec le taux fixe, vous savez ce que vous allez devoir payer pendant toute la durée de l’emprunt.
- Si les taux augmentent, vous gardez l’avantage de votre taux plus bas.
- Pour un emprunt à moyen ou long terme (> 10 ou 15 ans), vous prenez moins de risque avec un taux fixe. En effet impossible de prévoir l’évolution des taux à 10 ans.
Inconvénient du crédit immobilier à taux fixe : pas de souplesse
Le crédit à taux fixe présente 3 inconvénients majeurs :
- Si les taux baissent, vous n’en profitez pas. Votre taux reste plus haut que ce qu’il pourrait être s’il suivait le marché.
- Le taux fixe est en général plus élevé que les taux variables (aujourd’hui en moyenne un à deux points d’écart soit 0,01 - 0,03 %).
- Si vous souhaitez rembourser votre emprunt avant la fin de l’échéance, une pénalité de 2 à 3 % du capital restant vous sera probablement demandée.
Renégocier un taux fixe : c’est possible !
Fixe ne veut pas dire fixe pour toujours… Si les taux d’intérêt baissent et que le taux de votre credit contracté il y a quelques années est supérieur au taux d’aujourd’hui, alors vous avez intérêt à :
- renégocier votre crédit auprès de votre banque,
- faire un rachat de crédit par une autre banque.