Vous prenez un crédit immobilier. L’offre que vous avez sélectionnée présente des frais de dossiers importants. Comment les négocier ?
Bon à savoir : si au final vous ne contractez pas le prêt dans un établissement où vous aviez monté un dossier, insistez pour ne payer de frais de dossier. En effet, certaines banques demandent à être rémunérées sur le temps qu’elles ont passé sur votre dossier.
À quoi correspondent les frais de dossier ?
Les frais de dossier sont destinés à rémunérer le travail du conseiller qui vous a accompagné dans votre projet et qui a monté votre dossier. Même si vous pensez qu’il a fait du bon travail, vous pouvez tenter de négocier ces frais.
Bon à savoir : les frais de dossier représentent entre 0,4 et 1 % du montant de l’emprunt, soit jusqu’à 1 000 € pour un emprunt de 100 000 €.
Si votre dossier n’est pas un cas compliqué, vous devriez pouvoir facilement diminuer les frais de dossier de 50 %, voire les annuler totalement.
Dans le cas où vous passez par un courtier au lieu de la banque directement :
- si vous avez des frais de dossier à payer, c’est le courtier qui les encaissera, et non la banque ;
- c’est donc avec lui que vous devrez négocier ces frais ;
- en général, le courtier les plafonne à 500 €.
Arguments à présenter à sa banque
Voici nos conseils pour négocier les frais de dossier d’un crédit immobilier :
- Mettre en avant la qualité de votre profil : votre apport, vos garanties, votre faible taux d’endettement, etc.
- Faire remarquer avec délicatesse à la banque que sa marge sur le taux semble suffisante pour sa rémunération.
- Faire jouer la concurrence : présentez les autres offres que vous avez eues et faites remarquer que le montant des frais de dossier ne vous semble pas justifié.
- Faire jouer ses relations avec la banque :
- si vous êtes un ancien client : demandez un geste au nom de votre fidélité ;
- si vous êtes un nouveau client : proposez de domicilier vos revenus ou de prendre d’autres produits en échange d’une remise sur les frais de dossier.
À noter : dans certains cas, la banque ne laisse pas de marge de manœuvre au conseiller pour accorder une remise. Vous devrez alors vous contenter de l’offre qu’il vous fait ou en chercher une autre.
Bon à savoir : la loi n° 2019-486 du 22 mai 2019 relative à la croissance et à la transformation des entreprises supprime la possibilité pour les banques d’obliger les clients à qui elles octroient un crédit immobilier à domicilier leurs revenus chez elles (article 206). L’ordonnance n° 2017-1090 du 1er juin 2017 qui encadrait cette possibilité a été supprimée : désormais, la domiciliation est intégralement intégrée à la négociation commerciale.