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Si vous souhaitez devenir propriétaire et souscrire un prêt immobilier, il vous faut garder à l'esprit que l'organisme prêteur demande des garanties lors de la souscription de l'emprunt. Il est donc essentiel de bien se renseigner, notamment sur les organismes de caution, pour son prêt immobilier.
Organismes de caution prêt immobilier : qu'est-ce que c'est ?
Pour se protéger, la banque prend une garantie sur le prêt immobilier. La caution est la moins coûteuse des garanties. Elle correspond en moyenne 1 % du montant du prêt, contre 2 % pour une hypothèque.
Pour mettre en place la caution, les banques font intervenir un organisme de cautionnement.
La caution fonctionne comme une assurance. L’emprunteur verse une somme auprès de l’organisme de cautionnement. En cas de non paiement de l'emprunteur, l'organisme prend le relais afin de procéder au remboursement.
À noter : une partie du montant de la garantie est encaissée par la société de cautionnement, une autre est versée à un fonds mutuel de garantie. Lors de la clôture du crédit, certains organismes de cautionnement peuvent, sous conditions, reverser une part à l'emprunteur.
Organisme de caution prêt immobilier : pour qui ?
La garantie du prêt est obligatoire. Toutefois, l'emprunteur peut choisir entre les organismes de caution.
Les organismes de caution n'acceptent pas toutes les demandes. Ils sélectionnent les dossiers en fonction de l'endettement et de l'apport personnel. La caution est généralement une garantie réservée aux dossiers les moins risqués.
La valeur du bien n’importe pas dans la décision d'attribution .
Organisme de caution prêt immobilier : quelles sont les conditions à remplir ?
Pour obtenir une garantie auprès d'un organisme de caution, il faut que l'emprunteur réunisse certaines conditions.
Son comportement bancaire doit être exemplaire et ses revenus, cohérents. La profession des emprunteurs est également prise en compte, ainsi que leur ancienneté dans l'emploi qu'ils occupent.
La taille du ménage est également un critère de sélection.
Enfin, l'apport personnel des emprunteurs doit être suffisant.
À noter : si le taux d'endettement est trop élevé, ou si les durées d'endettement sont trop longues, les dossiers peuvent être refusés.
Quels sont les différents organismes de caution pour un prêt immobilier ?
Il existe de nombreux organisme de cautionnement :
- le crédit logement filiale de BNP Paribas, Société Générale, CIC, LCL, HSBC, Crédit du Nord, et des réseaux bancaires mutualistes Crédit Agricole, Crédit Mutuel, la Banque Postale, Caisse d’Épargne et Crédit Foncier ;
- SOCAMI, Banques Populaires ;
- CAMCA, organisme interne au Crédit Agricole ;
- CMH pour une partie du Crédit Mutuel ;
- la SACCEF, les Caisses d’Épargne et la Banque Populaire.
Les fonctionnaires et assimilés fonctionnaires, ainsi que certaines autres professions, peuvent bénéficier de garanties proposées par des organismes de cautionnement qui leur sont dédiés.
La CASDEN, précédemment accessible aux fonctionnaires de l’Éducation nationale, est maintenant ouverte aux assimilés fonctionnaires.
La GMPA est destinée aux militaires.
Quels sont les avantages de l'organisme de caution pour un prêt immobilier ?
Le prêt cautionné a de nombreux avantages, dont ne bénéficient pas les autres garanties.
En effet, son coût est moins important qu'une hypothèque. Il n'y a en effet pas de frais de notaire.
De plus, le dossier est traité beaucoup plus rapidement. Avec les progrès de l'informatique, il est possible d'avoir une réponse dans l'heure, voire dans la minute !
À noter : même si le prêt est refusé par un organisme de cautionnement, il est toujours possible de faire appel à une hypothèque.
Avec le crédit logement, il est possible, à la fin du prêt ou en cas de rachat ou vente, de récupérer une partie des frais engagés initialement.
Si l’emprunteur devient défaillant, l'établissement de crédit prévient l’organisme de caution dès la 3ème ou 4ème échéance impayée. L'organisme se substitue alors au débiteur et verse les mensualités. Il peut également décider d’une hypothèque judiciaire et provoquer la vente du bien.