Comme son nom l’indique, le prêt immobilier étudiant s’adresse aux étudiants qui souhaitent acheter un logement pendant la durée de leurs études.
Les garanties exigées par la banque pour un prêt immobilier étudiant
Pour se protéger d’une éventuelle défaillance de l’étudiant, la banque peut exiger une hypothèque conventionnelle ou une hypothèque légale spéciale de prêteur de deniers (ex-privilège de prêteur de deniers).
La véritable solution est qu’une personne de l’entourage de l’étudiant, en général son (ou ses) parent(s) se porte(nt) caution personnelle et solidaire de l’emprunt.
Le ratio indicatif du taux d’endettement maximum de l’étudiant, s’il dispose de revenus, ou celui de ses parents, est de 35 % des revenus. En effet, dans sa décision du 29 septembre 2021, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a rendu contraignantes certaines de ses recommandations relatives aux conditions d’octroi d’un crédit immobilier : à partir du 1er janvier 2022, le taux d’effort des emprunteurs de crédit immobilier est limité à 35 % maximum, assurance emprunteur incluse. Les banques ont tout de même la possibilité de déroger à ces critères pour 20 % des crédits immobiliers.
Cependant, avec un reste à vivre important, la banque peut accepter un taux de 36 % voire de 37 %.
De plus, certains prêts entrent dans le calcul de l’apport personnel de l’emprunteur.
Exemple : PTZ plus, prêt action logement…
Les avantages
Le principal avantage pour un étudiant est qu’acheter un bien immobilier tôt lui permettra d’être désendetté bien avant sa retraite.
De plus, pour diminuer les frais de remboursement de l’emprunt, plusieurs étudiants peuvent se regrouper pour acheter le logement ensemble.
Les inconvénients
L’inconvénient majeur est que les banques sont souvent frileuses à consentir un prêt immobilier étudiant. En effet, lorsque l’on est étudiant, on ne présente, a priori, pas de garantie en cas de défaillance dans le remboursement du prêt, puisqu’on ne dispose pas de revenus réguliers.
Un autre inconvénient est lié au fait qu’une fois devenu propriétaire, l’étudiant devra payer la taxe foncière voire la taxe d’habitation.
Alternatives au prêt immobilier étudiant
L’étudiant sans revenus fixes peut acheter un logement avec ses parents :
- soit dans le cadre de l’indivision ; chacun est alors libre de sortir de l’indivision et les décisions doivent être prises à la majorité ;
- soit via une société civile immobilière.