Comme son nom l'indique, le prêt immobilier étudiant s'adresse aux étudiants qui souhaitent acheter un logement pendant la durée de leurs études.
Les garanties exigées par la banque pour un prêt immobilier étudiant
Pour se protéger d'une éventuelle défaillance de l'étudiant, la banque peut exiger une hypothèque conventionnelle ou une hypothèque légale spéciale de prêteur de deniers (ex-privilège de prêteur de deniers).
Problème : ces garanties sont coûteuses et contraignantes à mettre en œuvre et risquent, en plus, d'être refusées par les organismes de cautionnement mutuel pour insuffisance de revenus.
La véritable solution est qu'une personne de l'entourage de l'étudiant, en général son (ou ses) parent(s) se porte(nt) caution personnelle et solidaire de l'emprunt.
Le ratio indicatif du taux d'endettement maximum de l'étudiant, s'il dispose de revenus, ou celui de ses parents, est de 35 % des revenus. En effet, dans sa décision du 29 septembre 2021, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a rendu contraignantes certaines de ses recommandations relatives aux conditions d’octroi d’un crédit immobilier : à partir du 1er janvier 2022, le taux d’effort des emprunteurs de crédit immobilier est limité à 35 % maximum, assurance emprunteur incluse. Les banques ont tout de même la possibilité de déroger à ces critères pour 20 % des crédits immobiliers.
Cependant, avec un reste à vivre important, la banque peut accepter un taux de 36 % voire de 37 %.
À noter : généralement, les banques ne demandent pas un apport personnel d'environ 10 % du prix d'acquisition aux jeunes emprunteurs, puisque ces derniers n'ont pas eu le temps d'économiser et de se constituer un capital.
De plus, certains prêts entrent dans le calcul de l'apport personnel de l'emprunteur.
Exemple : PTZ plus, prêt action logement...
Bon à savoir : pour un étudiant de moins de 30 ans, il est plus intéressant d'opter pour une délégation externe d'assurance garantissant l'emprunt.
Les avantages
Le principal avantage pour un étudiant est qu'acheter un bien immobilier tôt lui permettra d'être désendetté bien avant sa retraite.
De plus, pour diminuer les frais de remboursement de l'emprunt, plusieurs étudiants peuvent se regrouper pour acheter le logement ensemble.
Bon à savoir : pour limiter les frais, et si la configuration du logement le permet, il est possible de louer la seconde chambre à une personne dont le loyer servira en partie à rembourser l'emprunt immobilier.
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Les inconvénients
L'inconvénient majeur est que les banques sont souvent frileuses à consentir un prêt immobilier étudiant. En effet, lorsque l'on est étudiant, on ne présente, a priori, pas de garantie en cas de défaillance dans le remboursement du prêt, puisqu'on ne dispose pas de revenus réguliers.
Bon à savoir : cependant la banque ne peut pas objecter à un étudiant le simple fait d'être étudiant s'il dispose d'un contrat à durée déterminée et d'un revenu régulier.
Un autre inconvénient est lié au fait qu'une fois devenu propriétaire, l'étudiant devra payer la taxe foncière voire la taxe d'habitation.
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Alternatives au prêt immobilier étudiant
L'étudiant sans revenus fixes peut acheter un logement avec ses parents :
- soit dans le cadre de l'indivision ; chacun est alors libre de sortir de l'indivision et les décisions doivent être prises à la majorité ;
- soit via une société civile immobilière.
Bon à savoir : même si cette seconde option est plus coûteuse puisqu'elle nécessite de créer une société et de déposer ses statuts, elle permet à l'étudiant, quand il gagnera sa vie, de posséder seul le logement en procédant à une simple cession de parts sociales.