Elle est loin l'époque où l'on avait le vague sentiment d'être le dindon de la farce lorsque l'on venait de signer un contrat de prêt, car tout crédit doit maintenant faire l'objet d'une offre préalable permettant la réflexion et l'information du consommateur.
Effectivement, la société de crédit a l'obligation de vous faire une offre de prêt valable 15 jours.
Voici comment lire une offre de crédit.
1. Identifiez les parties
Les parties, c'est-à-dire vous et le prêteur, devront décliner :
- En ce qui vous concerne : noms et adresses, de façon à prouver que cette offre vous est bien adressée.
- En ce qui concerne le prêteur : noms, adresse et raison sociale (banque ou société de crédit). C'est à eux que vous devrez vous adresser par la suite.
2. Repérez les dates en jeu
Durée de l'offre
Toute offre de crédit doit avoir une durée de validité de 15 jours ouvrables. Cette mention doit figurer sur le document tout comme la date de fin de validité de cette offre.
Vous avez donc jusqu'à la date indiquée pour vous décider à accepter ou décliner l’offre de prêt.
Date d'acceptation de l'offre
Bien entendu, cet espace ne sera rempli que lorsque vous aurez accepté l'offre de crédit, si vous l'acceptez, mais il est important car le délai de rétraction de 7 jours commence à partir de la date d'acceptation.
On ajoutera donc dans cet espace la date à laquelle vous accepterez le financement proposé.
À partir de cette date, vous disposerez de 7 jours ouvrables supplémentaires pour changer d'avis.
Date de disponibilité des fonds
Étant donné qu'il est difficile de dire avec exactitude à quelle date les fonds seront disponibles, il y figure au moins un délai entre l'acceptation de l'offre et l'arrivée des fonds sur votre compte bancaire.
Cette mention vous informe sur la date à laquelle vous pouvez dire au marchand d'encaisser votre chèque sans risquer de vous retrouver à découvert.
3. Identifiez la nature du prêt
L'offre de crédit doit vous renseigner sur deux points :
- La nature du prêt. À quoi va servir ce financement : crédit auto, moto, prêt personnel, renouvelable, immobilier, etc. ? De quel type de prêt s'agit-il : à taux fixe, à taux variable, amortissable ou in fine ?
- Le planning des versements : cette mention vous explique à quelle fréquence vous allez payer vos échéances : tous les mois, tous les trimestres, tous les ans…
4. Évaluez le coût du prêt
Le montant des intérêts
Cette mention vous permet notamment de comparer plusieurs sociétés de crédit, afin de choisir la moins chère.
Les frais annexes
Cela vous informe notamment sur les frais de dossiers, qui auparavant étaient inscrits en tout petit au bas de la page. Ils doivent être maintenant bien apparents.
Le coût total
Le montant des frais annexes ajouté à celui des intérêts va vous dire précisément combien votre achat va vous coûter, vous aurez ainsi la possibilité de déterminer si ce crédit en vaut la peine.
Le taux effectif global
Le TEG inclut le taux nominal ainsi que tous les frais du crédit, il vous permet donc de comparer deux offres de prêt.
L’offre de prêt qui possède le TEG le plus bas est la moins chère.
5. Souscrivez une assurance emprunteur
Dans le cadre d’un crédit à la consommation, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, mais il est grandement conseillé d'en souscrire une.
Effectivement, en cas de décès de l'emprunteur, ses héritiers devront continuer à payer ses mensualités.
Cependant, un organisme de crédit ou une banque ne peut pas imposer à son client le choix d'une assurance en particulier, cette mention doit clairement figurer au contrat.
Elle vous indique que vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance emprunteur, et que si vous souhaitez le faire, vous avez la possibilité de choisir l'assureur que vous désirez.