Le reste-à-vivre est un indicateur clé du niveau de vie d’un foyer, notamment pour évaluer sa capacité d’endettement.
Le reste à vivre est ce dont le foyer dispose pour vivre un mois, quand il a payé ses charges fixes.
Le reste à vivre : comment le calculer ?
C’est une opération assez simple pour éviter quelques problèmes financiers
Calcul du reste à vivre
Le reste-à-vivre est une simple soustraction :
[Reste à vivre = Revenus du foyer - Charges fixes]
On peut également calculer le taux de reste-à-vivre :
[Taux de reste à vivre (%) = (Reste à vivre ÷ Revenus du foyer) × 100]
Les charges vont inclure tout ce qui sort du porte-monnaie familial de manière régulière et incompressible :
- le loyer,
- les charges de logement, y compris assurance, eau, électricité et chauffage,
- les pensions versées,
- les impôts,
- les frais de transport,
- tous les remboursements de crédits.
Les revenus vont inclure tout ce qui rentre dans le porte-monnaie familial :
- le salaire (ou les allocations chômage, le RSA, les pensions perçues…),
- les allocations,
- les allocations familiales…
Reste à vivre et taux d’endettement
Le reste à vivre permet de mesurer l’argent qui peut être consacré à un remboursement de crédit, donc le montant d’endettement supplémentaire que le foyer peut contracter.
Il n’y a pas de taux de reste à vivre de référence : tout dépend du niveau de revenu ! Mais il existe une règle primordiale :
Plus le revenu est faible, plus il faut conserver un taux de reste à vivre important !
Exemples de calcul de reste à vivre
Voici deux exemples de budgets équilibrés. Dans les deux cas, les structures de dépense laissent un reste à vivre suffisant par rapport au niveau de revenu.
Exemple 1 : reste à vivre pour un locataire
- Revenus salariaux de la famille : 2 100 €
- Loyer + charges : 700 €
- Impôts : 150 €
- Crédit auto : 300 €
Reste à vivre = 2 100 - 700 - 150 - 300 = 950 €
Taux de reste à vivre = 45%
Taux d’endettement = 14%
Exemple 2 : reste à vivre pour un propriétaire
- Revenus salariaux de la famille : 2 100 €
- Crédit immobilier : 600 €
- Charges : 180 €
- Impôts + carte de transport : 270 €
- Crédit conso (canapé cuir) : 100 €
Reste à vivre = 2 100 - 600 - 180 - 270 - 100 = 950 €
Taux de reste à vivre = 45%
Taux d’endettement = 33%
Endettement : comment l’éviter ?
Un reste à vivre trop faible conduit à l’endettement, puis au surendettement.
Voici quelques conseils pour prévenir une situation d’endettement :
- Le timing : l’endettement peut être décelé, dès lors que l’on tient ses comptes régulièrement à jour. Le minimum étant de : une fois par mois, mais dans l’idéal, il faudrait consigner chaque dépense dans un carnet au jour le jour.
- La prudence : il est important, lorsque les recettes sont faibles de ne pas occasionner de dépenses superflues et de s’en tenir aux achats et paiements indispensables.
- L’aide extérieure : à ce stade, mieux vaut se faire prêter de l’argent par un proche. Cependant, il faut que cela reste exceptionnel sinon plus personne ne vous aiderait à l’avenir. Ceci est préférable en solution provisoire et vaut mieux que de faire un crédit pour ne pas être interdit bancaire et puis fiché au FCC ou FICP.
- Éviter l’enlisement : en cas de coup dur – chômage, divorce, maladie – et si vous pensez ne pas pouvoir remonter la pente rapidement, faites-vous aider par un service social.