En matière de prêt immobilier, les banques sont de plus en plus frileuses. Et contrairement à ce que vous pourriez croire, les revenus ne sont pas le seul élément en jeu pour obtenir le prêt de vos rêves. Il est donc essentiel d’avoir toutes les cartes en mains lorsque l’on souhaite emprunter.
En avant toute pour l’opération séduction banquier !
Les revenus
Il n’existe pas de règle juridique interdisant de s’endetter au-delà d’un certain pourcentage des revenus. Mais les banques appliquent généralement la règle des 33 %. Cela signifie qu’un candidat dont les revenus ne sont pas au moins trois fois supérieur au montant des mensualités de remboursement peut se voir refuser un crédit immobilier.
Les revenus fixes dont on tient compte pour calculer la capacité d’endettement sont :
- le salaire net ;
- les primes contractuelles et le treizième mois ;
- les revenus professionnels des professions libérales, des commerçants et des agriculteurs ;
- les pensions (retraite, handicap, alimentaire, etc…)
On déduit ensuite de ces différentes sources de revenus les charges tels que les crédits ou les pensions alimentaires.
L’apport personnel
Il est toujours préférable de posséder un apport personnel d’environ 10 % du montant de l’opération. Il permettra de payer les frais de notaire et de garantie.
Aux yeux d’un banquier investir 30 000 ou 50 000 € sur 150 000 lui démontre l’étendue de votre investissement, aussi bien financier que personnel, dans le projet immobilier.
Le profil de l’emprunteur
Évidemment, il vaut mieux être jeune (entre 20 et 45 ans) et en bonne santé pour emprunter, mais pas que !
L’instabilité professionnelle est le pire cauchemar du banquier.
- Un emprunteur embauché en CDI aura plus de chances d’obtenir son prêt que s’il l’est en CDD même si ce dernier présente un niveau de salaire élevé.
- La sécurité de l’emploi que confère le statut de fonctionnaire est très apprécié par les banques.
- Les artisans et professions libérales suscitent plus de méfiance et doivent impérativement fournir 2 ou 3 années de bilan.
La capacité à épargner
La capacité à épargner correspond au montant épargné chaque mois. Il donne un indice sur la faculté de l’emprunteur à faire face à l’augmentation de ses charges fixes.
Il ne fait aucun doute que les banques préfèrent la fourmis à la cigale !
Ainsi, une personne aux revenus modestes mais dont la capacité à épargner n’est pas négligeable sera préférée à celle à un salaire plus important mais sans économie. De même, la banque sera moins exigeante avec un emprunteur jeune qui débute sa vie active, qu’avec celui qui travaille depuis de nombreuses années.
Bien gérer ses comptes
Votre objectif principal lorsque vous sollicitez un prêt est de rassurer votre banquier par tous les moyens.
Afin d’y parvenir, vous devez être irréprochable, c’est à dire n’avoir eu aucun découvert ni aucun incident de paiement pendant les 6 mois précédents votre demande de prêt.
Comparer les offres de prêt
On a tendance à privilégier sa banque principale lorsqu’on sollicite un prêt car elle nous connaît déjà mais il peut être très utile de faire jouer la concurrence.
En effet, toutes les banques proposent des conditions différentes, alors à vous de trouver les plus séduisantes !
Il faut savoir qu’un banquier devient plus disposé à consentir à un effort quand il sent que son client est sur le point de quitter le navire.
pagesjaunes vous en dit plus
Vous savez maintenant comment mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le prêt qui vous permettra d’acheter l’appartement ou la maison de vos rêves !
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