En tant que membre de l’Union européenne, vous avez la possibilité d’emprunter auprès d’une banque domiciliée dans un des pays de l’UE pour acheter un bien de consommation ou un logement au sein du pays concerné, voire même en France.
Attention cependant, si vous connaissez plus ou moins les lois permettant de protéger le consommateur de France, vous devez bien réaliser qu’il est fort possible que ces lois soient beaucoup plus permissives ailleurs.
Il s’agit également de prendre en compte le taux de change lorsque vous n’empruntez pas dans la zone euro.
Voici comment emprunter de l’argent à l’étranger en toute sécurité.
1. Faites-vous traduire si vous n’êtes pas bilingue
On trouvera toujours les renseignements relatifs à la protection des consommateurs au sein du pays concerné sur Internet, encore faut-il comprendre parfaitement la langue.
Si vous n’êtes pas bilingue, trouvez un site gouvernemental et faites-vous traduire par un traducteur agréé par les ambassades de France.
2. Renseignez-vous sur certaines dispositions relatives aux consommateurs
Les pénalités de remboursement anticipé
En France, elles sont limitées à 3 % du capital restant dû ou au montant équivalent à 6 mois d’intérêts à venir, la plus faible de ces 2 sommes étant applicable.
Certains pays de l’Union européenne ne possèdent pas de règlement en la matière, vous pourriez fort bien vous retrouver « coincé » avec la même banque pendant 10 ans, comme cela se pratique en Allemagne.
Le mode de taux nominal
Vous pouvez rembourser votre prêt avec un taux variable ou fixe. En France, il est possible de caper (fixer une limite haute) le taux fixe afin qu’il ne monte pas au-delà d’un certain pourcentage, mais dans certains pays européens, cette précaution est inexistante.
En effet, les étrangers empruntant en France sont souvent surpris par notre taux fixe, ils sont presque tous habitués au taux variable.
Le temps de réflexion
Si vous empruntez à l’étranger pour acheter un bien immobilier en France, vous bénéficierez de toute façon du délai Scrivener, vous laissant 11 jours entre l’acceptation du prêt et l’utilisation de la somme mise à disposition.
Vous disposez également de 15 jours ouvrables pour accepter ou refuser l’offre de crédit.
3. Prenez en compte les difficultés
La présence nécessaire d’une hypothèque
Un achat immobilier en France sera toujours appuyé par une hypothèque émise par un notaire français lorsqu’il est financé à l’étranger.
Assurez-vous qu’il y ait une liaison linguistique entre le notaire et le prêteur potentiel.
Le taux de change
Si vous percevez vos revenus en euros et que vous empruntez en Angleterre, vous devrez rembourser en livres sterling ce qui impliquera un taux de change variable, mais surtout une commission sur change.
Assurez-vous que la banque se proposant de vous prêter n’en profitera pas pour pratiquer un taux de change à outrance.