Légalement, il n’existe aucune limite d’âge pour emprunter : il suffit juste d’être majeur. Des retraités peuvent parfaitement souscrire un prêt immobilier ou un crédit à la consommation : c’est au prêteur d’ajuster la fin des remboursements en fonction de leur âge.
Cependant, dans les faits, ce n’est pas toujours si simple.
Emprunter quand on est retraité ou proche de la retraite
Durée de l’emprunt
Banques et sociétés de crédit aiment prêter aux retraités car ces derniers disposent de revenus pérennes :
- Cependant, elles ajustent la durée des remboursements, de manière à ce que l’emprunteur ne soit pas âgé de plus de 70 ans à la fin du prêt.
- Certains organismes iront jusqu’à 75 ans, si le candidat emprunteur ne présente pas de problèmes de santé particuliers, ni d’antécédents médicaux.
Problème de l’assurance emprunteur
Plus l’emprunt est important, plus le prêteur demandera la présence d’une garantie décès invalidité, dont l’objet sera de prendre en charge le capital restant dû ou les mensualités en cas de maladie ou d’accident.
Le problème est que les assureurs sont beaucoup plus stricts lorsqu’il s’agit de personnes âgées :
- Le plus souvent, les emprunteurs devront choisir l’assurance de groupe proposée par le prêteur, plus chère (mais pour laquelle on ne demande généralement pas d’examen médical).
- Cependant, prêteurs et assureurs peuvent refuser le financement à un retraité présentant des problèmes de santé.
Emprunter et ne rembourser qu’à la fin de ses jours
Les personnes âgées propriétaires de leur logement ont la possibilité de souscrire un prêt viager hypothécaire. Dans cette configuration, ils perçoivent un capital ou une rente selon la formule retenue, et n’ont rien à rembourser pendant le restant de leurs jours.
À leur décès, le prêteur devient propriétaire du bien immobilier, le revend, récupère capital et intérêts, puis reverse le reliquat aux héritiers.
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