Le crédit immobilier est souvent celui qui pèse le plus lourd dans le budget des ménages. C'est aussi celui qui peut être le plus facilement modulé. Si dans certains cas une négociation s'avère nécessaire, dans d'autres, certaines options sont prévues au contrat.
1. Quand le contrat de prêt immobilier permet de moduler vos échéances
Reprenez votre contrat de prêt, et recherchez des clauses de modularité des échéances.
Report des mensualités
Certains contrats permettent aux emprunteurs de différer jusqu'à deux mensualités par an. Cela vous permettrait de reculer la durée de votre crédit immobilier de 1 à 2 mois, et de ne pas avoir à payer de mensualités pendant ce temps.
Bon à savoir : cette facilité de paiement n'est pas gratuite, vous devrez payer des intérêts intercalaires à votre banque, calculés en appliquant votre taux de prêt immobilier sur le report de mensualités.
Prenons un exemple concret :
- vous demandez à reporter une mensualité de 1 000 € sur votre prêt immobilier au taux de 3,5 %.
- vous devrez donc payer à votre banque des intérêts intercalaires équivalents à 3 € (1 000 € × 3,5 %/12 mois).
Changement de la date de prélèvement
Une autre solution pour ne plus être étouffé par le remboursement de votre crédit immobilier est de demander un changement de la date de prélèvement.
Cette alternative peut être utile si vous ne bénéficiez plus de revenus fixes : par exemple, vous êtes passé d'un contrat en CDI à de l'intérim et que vous recevez la totalité de vos salaires vers le milieu du mois.
À noter : il est possible que l'on vous charge des frais de dossier pour mettre ce système en place.
Diminution des mensualités sur toute la durée du crédit
Diminuer le montant de vos mensualités sur toute la durée de votre crédit immobilier, signifie tout simplement le rallonger.
Par exemple, s'il vous reste 10 ans à payer, l'organisme de crédit prêteur proposera de finir de payer sur 15 ans, ce qui aura pour effet d'abaisser le montant des échéances.
Bon à savoir : les banques aiment ce procédé, parce qu'au final vous leur payerez plus d'intérêt.
2. Quand le contrat de prêt immobilier ne permet pas de moduler les échéances
La plupart des contrats intègrent une certaine souplesse des échéances, car ces dispositions permettent au prêteur d'encaisser plus de revenus.
Si votre contrat ne comporte pas de telles clauses ou si elles ne sont pas suffisantes, n'hésitez pas à demander à votre banque les facilités dont vous avez besoin.
Si votre situation professionnelle et suffisamment stable, il est rare qu'on vous les refuse.
Pour creuser la question :
- Vous ne savez pas par où commencer ? Consultez notre fiche pratique : Obtenir un lissage de prêt.
- Pour trouver les bons arguments, téléchargez gratuitement notre fiche pratique : Négocier un prêt immobilier.
- Pour plus d’infos sur ce type de crédit spécifique, rendez-vous sur notre guide dédié : Crédit immobilier.